Договор займа и кредита — для студента

Займ и кредит представляют собой долговые обязательства. Обе операции предоставляют возможность получения финансирования на определенный срок при временном недостатке собственных средств.

Определение 1

Кредитный договор является соглашением двух сторон – кредитора и заемщика – по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику на определенный срок на определенных условиях (на обязательных условиях срочности, платности, возвратности).

Иными словами, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в денежной форме в обозначенный в договоре срок, уплатив при этом проценты за пользование кредитом.

Определение 2

То есть заемщик берет на себя обязательство вернуть долг либо в денежной (эквивалентно), либо в вещественной формах (вещи должны соответствовать количеству, роду и качеству ранее взятых) в обозначенный в договоре срок.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Замечание 1

При беспроцентном займе в договоре обязательно должно быть прописано условие о том, что плата за пользование займом не взимается. В противном случае займодавец имеет законное право потребовать уплаты процентов.

Таким образом, кредитный договор является одним из видов договора займа. При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает единые правила для договора займа и кредитного договора. Иными словами, заемщик по договору займа и должник по кредитному договору имеют равные права и в равной степени защищены действующим законодательством.

Отличительные особенности договоров займа и кредита

Несмотря на схожесть кредитного договора и договора займа, между ними имеются определенные отличия.

Ранее были проанализированы наиболее явные отличия договора займа от договора кредита. Однако можно выделить еще несколько:

1. Право на выдачу кредитов ограничено – кредитором может являться только лицензированная кредитная организация. Напротив, в качестве займодавца может выступать любое физическое или юридическое лицо;
2. Момент вступления договоров займа и кредита в силу различен. Права и обязанности сторон по договору займа возникают в момент фактического получения предмета займа от займодавца (реальный договор). По кредитному договору не требуется предварительное исполнение договора одной из сторон, обмен взаимными обещаниями при заключении договора основан на доверии (консенсуальный договор). Иными словами, кредитный договор можно считать действительным с момента его подписания, а договор займа является таковым не ранее момента передачи денег или вещей;
3. Кредитные договоры в отличие от договоров займа регулируются не только федеральным законодательством, но и нормативными актами Банка России;
4. Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме. Заключение договора займа возможно и в устной форме.

кредитных договоров и договоров займа

и требования кредитных договоров и договоров займа в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству.

Замечание 2

В организациях, например банках, как правило, имеются свои разработанные типовые шаблоны договоров, которые изменяются в результате переговоров с потенциальными клиентами лишь незначительно.

Строгая, единая форма кредитных договоров и договоров займа не предусмотрена законодательством.

Говоря о содержании кредитного договора и договора займа, отметим, что в нем обязательно прописывают обязанности одной стороны (кредитора или займодавца) по выдаче денежных средств или вещей во временное пользование на определенный срок, и обязанности другой стороны (должника или заемщика) по возврату выданной денежной суммы или вещей в указанный срок.

Источник: https://spravochnick.ru/kredit/dogovor_zayma_i_kredita/

Кредит студентам: где взять займ на образование если нет работы, как оформить студенческий кредит на обучение, какие банки дадут займ в 18 лет

Можно ли получить кредит студенту без работы и если да, то как это сделать. Что собой представляет кредит на образование. Список банков, выдающих кредиты студентам.

Потребность в займах возникает время от времени у каждого. Для большинства граждан оформить кредит не составляет труда. Но только не для молодежи. До 2008 года 37 российских банков выдавали кредиты на образовательные цели. Но за два последующих экономических кризиса большая часть этих кредитных учреждений не уцелели и теперь получить заем ради будущей профессии можно только в пяти банках.

Молодые люди, обучающие в вузах системы МВД или Министерства обороны РФ, получают не стипендию, а денежное довольствие. Их доход в месяц составляет от 15 000 до 45 000 рублей (в зависимости от стажа и специальности). Таким ребятам банки, выдающие кредиты с 18-летнего возраста, не отказывают. При этом устанавливают невысокий лимит – в пределах 300 000 рублей.

Тем же студентам, которые обучаются в гражданских учебных заведениях, ни один банк в нашей стране обычный потребительский заем не предоставит. Слишком высок риск не вернуть свои инвестиции.

Рассчитывать на получение кредита могут только студенты, имеющие официальную работу с «белой» заработной платой, достаточной для выполнения финансовых обязательств перед банком.

Кредит могут оформить и молодые люди, которые найдут платежеспособных поручителей. В таком случае банк ничем не рискует – при возникновении просрочек или невозможности оплачивать заем, кредитное учреждение взыщет задолженность с поручителя.

Однако у студентов есть возможность получить образовательный кредит — о том, как это сделать, читайте в следующих разделах.

Суть студенческого кредита на образование

Только в одном случае банки выдают займы безработной молодежи – на образовательные цели. У таких кредитов снижена процентная ставка и в ряде случаев предусмотрена отсрочка в погашении основного долга. Однако за пользование займом придется платить уже с первого месяца. Зачастую сумма процентов превышает 15 000 – 20 000 рублей в месяц.

Список банков выдающих кредит студентам

Из более чем 400 коммерческих банков РФ займы на образовательные цели предоставляют только пять:

• Сбербанк;
• Альфа-банк;
• Почта Банк;
• Газпромбанк;
• Райффайзенбанк.

В этих кредитных учреждениях разработаны специальные программы, учитывающие потребности студентов и абитуриентов. Требования к заемщикам, как и проценты, снижены, документов требуется меньше. Однако и такие займы дают не всем.

Условия кредита для студентов от российских банков

Рассмотрим условия наиболее популярных образовательных кредитов.

Альфа-Банк

Альфа-банк предоставляет образовательный заем только для студентов вузов. При этом требования к потенциальному клиенту достаточно жесткие: возраст от 21 года, гражданство РФ, стаж на последнем месте работы от 3 месяцев и ежемесячный доход – от 10 000 рублей после вычета налогов.

Для оформления нужен только паспорт и второй документ по выбору заемщика – водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, полис или карта ОМС, дебетовая или кредитная карта любого банка.

Важно! Альфа-банк может пойти навстречу, если стаж меньше трех месяцев, но при этом затребует справку 2-НДФЛ или подтверждение дохода по форме банка.

Условия кредитования:

• сумма – до 5 000 000 руб.;
• ставка – от 7,7%;
• срок – до 5 лет.

Заявку на оформление кредита можно подать лично или онлайн, решение будет принято в течение пяти минут. Залог и поручительство не нужны.

Почта Банк дает возможность студентам выплатить основной долг по окончании обучения. То есть во время учебы заемщики оплачивают только проценты за пользование кредитом.

Студенту не нужно самому вносить деньги за обучение. Достаточно передать в банк счет из учебного заведения и он будет оплачен. Еще одна особенность Почта Банка – кредит выдают вне зависимости от уровня образования, то есть студенты колледжей и техникумов тоже могут им воспользоваться.

Важно! Почта Банк выдает займы по льготной ставке только для студентов образовательных учреждений, имеющих действующую лицензию.

Требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• регистрация по месту жительства;
• наличие собственного мобильного телефона, также домашний номер или контактный;
• возраст – с 14 лет.

• Кредит для несовершеннолетних Почта Банк выдает только при условии участия в договоре созаемщика от 18 лет, имеющего стаж работы на последнем месте от 3 месяцев.
• Документы, необходимые для заключения договора – паспорт, СНИЛС (достаточно сообщить сотруднику банка его номер), договор с учебным заведением (после одобрения кредита).
• Условия кредитования:

• сумма – от 50 000 до 2 000 000 рублей;
• срок – до 12,5 лет;
• ставка – 9,9%.

При несвоевременном погашении ежемесячного платежа Почта Банк взимает неустойку в размере 20% от суммы просроченной задолженности и процентов на нее.

Совет. При заключении договора займа внимательно читайте все документы, прежде чем ставить подпись. Банк в автоматическом режиме подключает своих клиентов к программе страховой защиты. Чтобы исключить дополнительную финансовую нагрузку, обязательно сообщите сотруднику банка о нежелании страховаться.

Газпромбанк

Кредит на образовательные цели Газпромбанк предоставляет только заемщикам старше 20 лет, гражданам РФ, постоянно проживающим в стране и имеющим регистрацию по месту жительства. Кроме того, банк требует наличия минимального общего стажа в один год и стажа на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Условия кредитования:

• сумма – от 50 000 до 5 000 000 рублей;
• срок – от 13 до 84 месяцев;
• ставка – от 7,5 до 11,5%.

Оформить заявку на кредит можно в офисе банка, на сайте или в приложении. Принятие решения – от нескольких минут до пяти рабочих дней.

Требуемые документы:

• паспорт гражданина РФ;
• подтверждение дохода – справка по форме банка или 2-НДФЛ, или справка о размере пенсии;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Райффайзенбанк

Кредит на образовательные цели от Райффайзенбанка можно получить вне зависимости от учебного заведения (в том числе за рубежом), без поручителей и залога.

Важно! Этот банк не требует жестко целевого использования кредита, то есть его можно тратить, в том числе, на оплату общежития, транспорта, учебных пособий.

Условия кредитования:

• сумма – до 2 000 000 рублей;
• срок – от 2 до 5 лет;
• ставка – от 8,99%.

Кредит предоставляется только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, достигшим возраста 23 лет, имеющим мобильный телефон. Стаж на постоянном месте работы – не менее 3 месяцев. Минимальный уровень дохода после налогообложения – 25 000 руб. для жителей столицы, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и Подмосковья, 15 000 руб. – для регионов.

Необходимые документы:

• паспорт;
• документ, подтверждающий доход;
• для кредита свыше 1 000 000 рублей – подтверждение постоянной занятости.

Большая партнерская программа Райффайзенбанка позволяет существенно экономить на оплате различных услуг и товаров, благодаря скидкам до 30%.

Если студент не подходит под требования ни одного из перечисленных банков, он может попробовать обратиться за займом на потребительские цели в любое другое кредитное учреждение.

Из всех учреждений только Сбербанк предоставляет кредиты с поддержкой от государства. Об условиях получения такого займа читайте в следующем разделе.

Кредит на обучение с господдержкой

С момента начала действия государственной программы (1 августа 2019 г.) займы на образовательные цели получили больше 3 000 студентов. Соглашение между Правительством РФ и Сбербанком подразумевает льготное кредитование обучающихся высших и средних специальных учебных заведений.

Условия:

• сумма займа равна стоимости обучения;
• срок – время учебы плюс три месяца, плюс 10 лет;
• ставка – 8,6%.

Совокупная ставка – 13,42%, из которых 4,82% подлежат возмещению с помощью государственного субсидирования, а 8,6% оплачивает заемщик.

Схема погашения обязательств перед Сбербанком: на весь период обучения плюс три месяца отсрочка по выплате основного долга, первый год учебы – 60% от начисленных процентов, второй год – 40%. Например, студент оформил кредит стоимостью 1 000 000 рублей на четыре года. По ставке 8,6% его минимальный ежемесячный платеж составит 707 рублей, через три месяца после окончания учебы – 13 169 руб.

Единственное требование к заемщику – быть студентом в возрасте от 14 лет.

Необходимые документы:

• договор с образовательной организацией;
• паспорт;
• анкета (подлежит заполнению в банке);
• счет на оплату услуг учебного заведения.

Если заемщик не достиг совершеннолетия, от него потребуют письменное согласие законных представителей, свидетельство о рождении и разрешение органов опеки и попечительства.

Кредит с государственной поддержкой может быть выдан как по месту постоянного проживания заемщику, так и по месту учебы.

Способы выдачи и погашения кредитов для студентов

В любом банке заемщику предложат один из вариантов получения кредита: перечислением на счет клиента или перечислением на счет учебного заведения.

Погашать займы можно следующими способами:

• через банкоматы;
• внесением на кредитный счет наличных денег;
• банковским переводом;
• перечислением в личном кабинете или мобильном приложении (например, с зарплатной карты).

У каждого банка могут быть свои условия при досрочном погашении кредита, но в основном это можно делать без штрафных санкций и дополнительных платежей.

Заключение

Получить кредит безработному студенту в 18-летнем возрасте практически невозможно. Слишком мало банков готовы пойти на риск и предоставить заем клиенту, не имеющему постоянного источника дохода, кредитной истории и опыта финансовой ответственности.

Наиболее вероятен кредит с государственной поддержкой на образовательные цели, выдаваемый Сбербанком.

Источник: https://hiterbober.ru/money/kredit-studentu-bez-raboty.html

Договор займа и кредитный договор

• По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
• Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
• Реальный, односторонний, возмездный-безвозмездный
• Форма — договор между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом МРОТ, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
• В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
• Существенные условия договора
• Займодавец вправе:

1.

требовать уплаты % — в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусм. п. 1 ст. 395 , со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусм. п. 1 ст. 809.

2.

если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик вправе:

1. оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Заемщик обязан

1. если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

1. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
2. Диспозитивные условия (если договором не предусмотрено иное),
3. Займодавец вправе:

1. получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

• Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 установленного законом МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
• В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

2.

при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Заёмщик обязан:

1. возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусм. договором.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

1. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
2. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
3. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
4. Консенсуальный, двусторонний, возмездный
5. Форма — письменная, под страхом недействительности
6. Существенные условия
7. Кредитор вправе:

1.отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2.

в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Диспозитивное условие

Заемщик вправе:

1. отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

• Консенсуальный, двусторонний, безвозмездный (искл.: договор связан с осущ предпринимательской деятельности, фидуциарный
• Существенные условия
• Поверенный обязан:

1. исполнять данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными.

2.

лично исполнять данное ему поручение, за искл. случаев, указанных в ст 976 ;

3.сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

4.передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

5.по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Поверенный вправе:

1. отступить от указаний доверителя, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя и поверенный не мог предварительно запросить доверителя либо не получил в разумный срок ответа на свой запрос — поверенный обязан уведомить доверителя о допущенных отступлениях, как только уведомление стало возможным.

Поверенному, действующему в качестве коммерческого представителя может быть предоставлено доверителем право отступать в интересах доверителя от его указаний без предварительного запроса об этом — коммерческий представитель обязан в разумный срок уведомить доверителя о допущенных отступлениях

2.

передать исполнение поручения другому лицу (заместителю) лишь в случаях и на условиях, предусмотренных ст. 187 (передоверие).

1. Если возможный заместитель поверенного поименован в договоре поручения, поверенный не отвечает ни за его выбор, ни за ведение им дел.
2. Если право поверенного передать исполнение поручения другому лицу в договоре не предусмотрено либо предусмотрено, но заместитель в нем не поименован, поверенный отвечает за выбор заместителя.
3. Обязанности доверителя
4. 1. выдать поверенному доверенность (доверенности) на совершение юридических действий, предусмотренных договором
5. Доверитель вправе

1. отвести заместителя, избранного поверенным.

• Диспозитивные условия (если договором не предусмотрено иное),
• Доверитель обязан:
• 1.возмещать поверенному понесенные издержки;

2.

обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения.

3.без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором

4. уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным.

1. По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
2. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
3. Консенсуальный, двусторонний, возмездный
4. Существенные условия
5. Комиссионер обязан:

1. исполнить принятое на себя поручение на наиболее выгодных для комитента условиях в соответствии с указаниями комитента, а при отсутствии в договоре комиссии таких указаний — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В случае, когда комиссионер совершил сделку на условиях более выгодных, чем те, которые были указаны комитентом, дополнительная выгода делится между комитентом и комиссионером поровну, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

2.

при продаже имущества по цене ниже согласованной с комитентом, возместить последнему разницу, если не докажет, что у него не было возможности продать имущество по согласованной цене и продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки. В случае, когда комиссионер был обязан предварительно запросить комитента, комиссионер должен также доказать, что он не имел возможности получить предварительно согласие комитента на отступление от его указаний.

Если комиссионер сообщил, что принимает разницу в цене на свой счет, комитент не вправе отказаться от заключенной для него сделки.

3. по исполнении поручения представить комитенту отчет и передать ему все полученное по договору. Комитент, имеющий возражения по отчету, должен сообщить о них комиссионеру в течение тридцати дней со дня получения отчета, если соглашением сторон не установлен иной срок. В противном случае отчет при отсутствии иного соглашения считается принятым.

Комиссионер вправе:

1. отступить от указаний комитента, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах комитента и комиссионер не мог предварительно запросить комитента либо не получил в разумный срок ответ на свой запрос. Комиссионер обязан уведомить комитента о допущенных отступлениях, как только уведомление стало возможным.

Комиссионеру, действующему в качестве предпринимателя, может быть предоставлено комитентом право отступать от его указаний без предварительного запроса. В этом случае комиссионер обязан в разумный срок уведомить комитента о допущенных отступлениях, если иное не предусмотрено договором комиссии.

2.

удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче комитенту либо лицу, указанному комитентом, в обеспечение своих требований по договору комиссии.

В случае объявления комитента несостоятельным (банкротом) указанное право комиссионера прекращается, а его требования к комитенту в пределах стоимости вещей, которые он удерживал, удовлетворяются наравне с требованиями, обеспеченными залогом.

3.удержать причитающиеся ему по договору комиссии суммы из всех сумм, поступивших к нему за счет комитента. Однако кредиторы комитента, пользующиеся в отношении очередности удовлетворения их требований преимуществом перед залогодержателями, не лишаются права на удовлетворение этих требований из удержанных комиссионером сумм.

4. требовать возмещения убытков, вызванных отменой поручения.

• Комитент обязан:
• 1.принять от комиссионера все исполненное по договору комиссии;
• 2.осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером, и известить последнего без промедления об обнаруженных в этом имуществе недостатках;
• 3освободить комиссионера от обязательств, принятых им на себя перед третьим лицом по исполнению комиссионного поручения.

4. помимо уплаты комиссионного вознаграждения, а в соответствующих случаях и дополнительного вознаграждения за делькредере возместить комиссионеру израсходованные им на исполнение комиссионного поручения суммы.

Комиссионер не имеет права на возмещение расходов на хранение находящегося у него имущества комитента, если в законе или договоре комиссии не установлено иное.

5. В случае, когда договор заключен без указания срока его действия, уведомить комиссионера о прекращении договора не позднее чем за 30 дней, если более продолжительный срок уведомления не предусмотрен договором.

6. В случае отмены поручения комитент обязан в срок, уст. договором, а если такой срок не установлен, незамедлительно распорядиться своим находящимся в ведении комиссионера имуществом. Если комитент не выполнит эту обязанность, комиссионер вправе сдать имущество на хранение за счет комитента либо продать его по возможно более выгодной для комитента цене.

Комитент вправе:

1. в любое время отказаться от исполнения договора комиссии, отменив данное комиссионеру поручение.

Диспозитивные условия (если договором не предусмотрено иное),

Комитент обязан:

1.уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре.

Если договор комиссии не был исполнен по причинам, зависящим от комитента, комиссионер сохраняет право на комиссионное вознаграждение, а также на возмещение понесенных расходов.

Комиссионер не вправе:

1.отказаться от исполнения оговора, за исключением случая, когда договор заключен без указания срока его действия. В этом случае комиссионер должен уведомить комитента о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней, если более продолжительный срок уведомления не предусмотрен договором.

Комиссионер обязан принять меры, необходимые для обеспечения сохранности имущества комитента.

Комитент должен распорядиться своим находящимся в ведении комиссионера имуществом в течение 15 дней со дня получения уведомления об отказе комиссионера исполнить поручение, если договором комиссии не установлен иной срок. Если он не выполнит эту обязанность, комиссионер вправе сдать имущество на хранение за счет комитента либо продать его по возможно более выгодной для комитента цене.

1. Комиссионер, отказавшийся от исполнения поручения, сохраняет право на комиссионное вознаграждение за сделки, совершенные им до прекращения договора, а также на возмещение понесенных до этого момента расходов.
2. Сравнительный анализ
3. 1.Посредник действует не от своего имени, а комиссионер от своего

2.

Посредник не становится стороной сделки, комиссионер становится — права и обязанности возникают у него.

3. предмет комиссии только сделки, а поручения — различные юридические действия.

4. Договор комиссии всегда возмездный.

5.Договор поручения лично-доверительный.

Источник: https://megaobuchalka.ru/11/64080.html

Гражданское право — Тема 25. Займ и кредит

• Договор займа – это соглашение сторон, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
• Договор займа — реальный, двусторонне—обязывающий.
• Возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.
• В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий: 1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан; 2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.).

Стороны договора — заимодавец и заемщик. В качестве заимодавца и заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 минимальных размеров оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем выступает юридическое лицо — независимо от суммы.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг — векселя и облигации. Допускается заключение целевого договора займа. В этом случае заемщик обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым использованием заемных сумм.

Возможны ситуации, когда заемщик утверждает, что деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, в действительности не были им получены либо получены им в меньшем размере, чем указано в договоре (оспаривание договора займа по безденежности).

Указанное обстоятельство заемщик должен доказать, а если договор должен быть заключен в письменной форме, то ссылки на свидетельские показания не допускаются.

Исключение составляют случаи, когда договор был Заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Договор займа может быть прекращен досрочно как по инициативе Заемщика, так и по инициативе заимодавца в случаях, установленных в законе или договоре.

Договор кредита

1. Договор кредита – это соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

2. Данный договор имеет свои особенности:
3. Во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации.

Во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит не деньги, а вещи, применяются специальные правила о товарном кредите, которые имеют свои, специфические, особенности, включая и особую область применения.

Кредитный договор во всех случаях должен быть заключён в письменной форме, ибо несоблюдение письменной формы влечёт недействительность такого кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Кредитор может отказаться от выдачи кредита заёмщику в строго определённых случаях: если обстоятельства очевидно свидетельствуют о том, что заёмщик не возвратит кредит в срок. К таким обстоятельствам можно отнести неудовлетворительную структуру баланса заёмщика.

Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заёмщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита.

Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах.

В отличие от кредитора, заёмщику предоставляются более широкие возможности по отказу от кредита, но до получения суммы займа. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Законодатель не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заёмщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.

Договор товарного кредита

Договор товарного кредита – это соглашение сторон, по которому одна сторона предоставляет другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица.

Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Во-вторых, договор товарного кредита отличается от кредитного договора (займа) по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации. Товарный же кредит может быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации.

В-третьих, все условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договоре не предусмотрено иное.

И, наконец, в-четвёртых, в договоре могут быть установлены определённые требования к передаваемым вещам, причём, договор товарного кредита, как любой кредитный договор, является возмездным.

Договор коммерческого кредита

Договор коммерческого кредита подразумевает включение условия, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги).

Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является.

Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Коммерческое кредитование, как правило, осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.).

Согласно закону проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором.

Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

В случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии с размером ставки рефинансирования, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК РФ или договором купли-продажи.

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом. Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит.

Источник: http://webmyoffice.ru/site/16/332/

Займ и кредит

Оглавление.

• Введение ………………………………………………………………..стр.  2-3

1. Договор займа ………………………………………………………………4-18

§1. Значение и форма договора займа……………………………………….4-8

§2. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа…………………………………………………………………………………………………..8-12

1. Кредитный договор……………………………………………………….13-24

    §1. Понятие кредитного договора и предоставление кредита…………..13-18

    §2. Товарный кредит……………………………………………………….19-21

    §3.  Коммерческий кредит………………………………………………….21-24

• Заключение ………………………………………………………………..25-26
• Список использованных материалов и литературы ………………..27-28

      
      
      
      
  

Введение.

     Ни 
для кого не секрет, какую важную роль играет банковский кредит в экономике любого государства. Не случайно швейцарские юристы Эмш и Ренц, пусть и несколько преувеличено, отмечают, что «величие, шедевры древности созданы тиранией и рабством, наиболее же значительные творения Нового времени стали экономически возможными благодаря банковскому кредиту».1

     Действующий российский Гражданский кодекс различает 
договор займа и кредитный 
договор. Эти договоры имеют много 
общего. Основной их предмет – денежные средства.

Более общим является договор 
займа: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает в отношении последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

     Наличие общих признаков, характеризующих 
кредитные обязательства, позволило 
объединить договоры займа и кредита в одну главу. Однако данные договоры имеют и существенные различия.

     Не 
смотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в 
литературе в связи со значительной экономической ролью кредита, тема по-прежнему остается актуальной и по сей день в силу самых различных обстоятельств.

     Одно 
из них – возросшее значение такого договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом.

Ведь в советское время кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.

     Сегодня ситуация изменилась. Банк утратил 
положение органа государственного управления и контроля «рублем»,  а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.

Более того, сам характер регулирования хозяйственной деятельности, когда методы прямого (директивного) решения того или иного вопроса уступили пальму первенства методам косвенным, предполагающим льготное кредитование как один из основных экономических рычагов и стимулов, свидетельствует о проявлении других, новых качеств кредитного договора.

     Наконец, среди активных операций самих банков кредитные сделки были и в обозримом будущем останутся  наиболее значительными операциями. Неслучайно банковские учреждения продолжают именоваться «кредитными организациями». При таких условиях  значение кредитного договора для экономики несоизмеримо больше, чем то, которое имеет договор бытового займа.

     Цель 
моей работы – рассмотреть 
понятия и существенные условия договора займа и кредита, а также   ответственность сторон при заключении и расторжении договора займа и кредита. 
      
    

§1.  Значение и форма договора займа.

     По 
договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется 
возвратить займодавцу сумму займа 
или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор 
займа в отличие от кредитного договора является реальным – права и обязанности сторон возникают с момента передачи заемщику оговоренных сумм или вещей (ст. 807 ГК РФ).

     Заем 
денежных  средств может быть осуществлен в рублях и в иностранной 
валюте.

Заем иностранной валюты и валютных ценностей на территории Российской Федерации должен соответствовать требованиям Закона о валютном регулировании и положениями иного валютного законодательства, в том числе валютного законодательства бывшего Союза ССР, которое применяется на территории РФ в силу того, что его положения не были отменены и не противоречат Закону о валютном регулировании. Так, предоставление валютного займа должно осуществляться согласно требованиям, изложенным в письме Госбанка СССР от 24.05.91 № 352 с последующими изменениями и дополнениями.2

     Заем 
денежных средств  в иностранной 
валюте физическими лицами, за исключением 
уполномоченных банков, осуществляется в безналичном порядке через 
текущие валютные счета заемщиков 
в уполномоченных банках.

     Валютное 
законодательство не может не учитывать положения ГК, а потому должно исходить из наличия двух самостоятельных договоров: займа и кредита.

Характер валютной сделки (текущие валютные операции либо движение капитала) не зависит от того, предоставлены валютные средства банком-нерезидентом по кредитному договору или коммерческой организацией-нерезидентом по договору займа либо речь идет о коммерческом кредитовании (ст. 823 ГК РФ).

Данный подход отражен в Положении о порядке привлечения и погашения резидентами Российской Федерации финансовых кредитов и займов в иностранной валюте от нерезидентов на срок свыше 180 дней, утвержденном ЦБР 6 октября 1997 года.3

В этом отличие данного договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи.

В двух последних договорах наниматель и ссудополучатель приобретает лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь.

     Сторонами договора – заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые лица. Особый субъективный состав имеет лишь государственный 
заем.

     В действующем ГК РФ особо оговаривается 
два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 817 ГК).

     Целевой заем содержит условие об использовании 
полученных средств под определенные задачи. При таких обстоятельствах 
заимодавец приобретает право контроля за соблюдением целевого характера 
расходования выданных заемщику средств.

     Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает 
государство в целом, субъект 
РФ или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин 
или юридическое лицо.4

     Российская 
федерация и ее субъекты могут выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги. Устанавливающие между их эмитентом и приобретателем отношения займа.

При этом не допускается изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов (п. 4 ст. 817 ГК РФ). В  случае нарушения данного правила договор займа действителен на первоначальных условиях.

     В установленных российским законодательством 
случаях договор займа может 
быть заключен путем выпуска и продажи облигаций иными эмитентами, а не только Российской Федерацией и ее субъектами (ст. 816 ГК РФ). Так, Закон об акционерных обществах (ст.33) предусматривает право обществ на выпуск облигаций.

Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (займодавцем) и эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации – займодавец обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного эквивалента) и оговоренных процентов.

Облигация является ценной бумагой, выпуск и обращение которой осуществляют в соответствии с Законом о рынке ценных бумаг  и иными нормативными актами, регламентирующими правила совершения сделок с ценными бумагами (например, Федеральным законом от 5 марта 1999 г.

«О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»).5

     Договор займа может предусматривать 
возращение заемщиком денежных средств 
путем выдачи займодавцу простого или 
переводного векселя (ст.815 ГК РФ). В этом случае отношения сторон регулируются вексельным законодательством.

     Лица, обладающие специальной, частичной 
или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют 
их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.

     Гражданский кодекс (ст.818) допускает замену долга, возникшего из договоров купли-продажи, аренды имущества, другого основания, заемным обязательством. Такая замена осуществляется по соглашению сторон.

Не допускается замена долга заемным обязательством, если долг возник из обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов ( ст. 414 ГК РФ).

     На 
договор займа распространяются общие правила о форме сделок (ст. 158 – 163 ГК РФ) и договоров (ст. 434 ГК РФ). Так, согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом МРОТ. А в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы.

     В подтверждение договора займа и 
его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем 
определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).

•      Здесь надо иметь ввиду, три основных момента.
•      — чисто с практической стороны 
  договор займа заключается не 
  путем составления договора как 
  единого документа (или обмена 
  документами), а как правило, путем выдачи в подтверждение займа и его условий расписки, заемного обязательства или иного документа;
•      — эти документы обычно всегда 
  подписывает только сам заемщик;

     — эти документы рассматриваются 
как удостоверяющие факт передачи заемщику займодавцем  определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В случае оформления и выдачи таких документов займодавцу требование о заключении соответствующего договора в письменной форме следует считать соблюденным.

     Несоблюдение 
письменной формы договора займа не является, однако, основанием для признания его незаключенным. Здесь действует общее правило, предусмотренное п. 1 ст. 162 ГК РФ.

Несоблюдение простой письменной формы договора лишает стороны права проводить письменные и другие доказательства (личная переписка, подтверждающая факт займа, документы о переводе займодавцем денежных средств заемщику и т.п.).

     Договор займа лучше всего заключать 
в письменной форме.

     §2. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа.

     Договор займа является односторонним, реальным, безвозмездным, если он заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы  одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками (кроме денег). В остальных случаях договор будет возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется ставкой банковского процента на день погашения займа).

     Проценты 
по общему правилу, когда иное не установлено 
в законе или договоре, начисляются 
до момента фактического исполнения денежного обязательства.6

     Если 
в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в определенном порядке: сначала – установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем – основная сумма. (п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.)

Источник: https://student.zoomru.ru/finpravo/zajm-i-kredit/94591.762676.s1.html